La idea de hacer frente a una hipoteca puede resultar algo intimidante ya que los bancos no hacen excepciones con ninguna de las cuotas y actúan sin tener en cuenta las circunstancias personales. De ahí que resulte crucial analizar la situación económica y valorar las distintas posibilidades.
No es lo mismo contar con un buen trabajo y una economía estable que encontrarse en una posición de inseguridad laboral y estrecheces económicas. Incluso, disponiendo de algunos ahorros no siempre es fácil saber si lo más adecuado es garantizar los pagos mensuales o directamente liquidar parte de la deuda. Es decir, es importante considerar qué opción ofrece una mayor rentabilidad en cada caso.
Por norma general, asumir el plazo de una hipoteca es más conveniente, desde este punto de vista, que rebajar la cuota. De este modo se ahorra más en intereses ya que al reducir el tiempo de reembolso el préstamo se puede devolver en un plazo menor lo que lleva a pagar menos intereses y a aumentar el ahorro.
Pero esta generalización no es siempre válida debido al hecho de que en España la mayoría de las entidades bancarias usan el sistema francés de liquidación que suele suele aplicar más intereses en el primer periodo o mitad del plazo. Es decir, que en estos casos compensa más liquidar la hipoteca durante los primeros años. De tratarse de otra forma de liquidación el tiempo ya no será un factor tan importante y será más factible realizar esta misma operación más adelante.
Al margen del pago de los intereses también conviene plantearse si interesa amortizar de forma total, o parcial. La diferencia evidentemente es notable pero es que además la primera opción te permite (o permitía) acceder a alguna que otra rebaja fiscal siempre que se trate de un producto bancario anterior al 2013.
Conviene recordar que cada caso es diferente y se define en función de algunas preguntas básicas:
-
¿Es vivienda nueva o de segunda mano?
-
¿Qué edad tiene el comprador?
-
¿Cuál es el ingreso por mes?
-
¿Dónde está situada la vivienda?
-
¿Cuántos titulares va a tener el préstamo?
-
Y finalmente, la cuestión más importante: ¿Cuánto dinero se desea devolver?
Y es que todas y cada una de estas variables afectan al pago de la hipoteca y por lo tanto a su devolución. Igualmente es aconsejable comprobar si esta incurre en gastos, es decir, que hay que comprobar con anterioridad la comisión por amortizar la hipoteca ya que los bancos ingresan menos dinero del total al hacerle frente antes. Por último, aunque no menos importante, conviene recordar que algunas entidades bancarias cobran un porcentaje de comisiones con la devolución tanto total como parcial a excepción de algunos bancos como ING, BBVA, Bankia o Abanca y que los intereses, TIN y TAE, varían según cada entidad.
Si necesitas asesoramiento personalizado para realizar una gestión de éxito, no dudes en contactarnos ▶ Inmobiliaria Roberto Beloki.
Fuente: Renovalia.
